Retraite de l’État : 931€/mois. La VÔTRE : 6500€/mois. Avec la même somme.
On vous explique le scandale que le gouvernement vous cache et comment vous en sortir. Le système de retraite par répartition est une bombe à retardement démographique et financière. Dans cette vidéo, la preuve par A+B que votre avenir financier est en danger si vous ne reprenez pas le contrôle.
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À 18 ans, j’ai décidé de quitter l’école pour créer ma première entreprise. Je n’avais qu’une envie : être libre. Après avoir surmonté de nombreux obstacles, j’ai réussi à mettre mon entreprise au service de ma vie, plutôt que d’avoir une vie au service de l’entreprise… Aujourd’hui, je voyage 6 mois par an et j’inspire des milliers d’entrepreneurs et de créateurs à être plus libres et plus heureux.
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Olivier Roland.
🎥 Lien de la vidéo YouTube : Votre retraite sera une catastrophe – la France vous ment
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Transcription texte (littérale) de la vidéo « Votre retraite sera une catastrophe – la France vous ment » :
La retraite par répartition, elle est morte. Comment on finance tout ça ? Nous devons faire cette réforme. La réforme, elle n’a pas réglé le problème. Je suis pour un débat à la retraite généralisée à 30 ans. J’aimerais qu’on commence la carrière avec la retraite. Cela nous contraint à déposer une motion de censure contre votre gouvernement. Est-ce que vous allez avoir une bonne retraite en France ?
Allez-vous pouvoir partir tôt et avoir un pouvoir d’achat conséquent pour profiter de vos années de retraite ou alors est-ce que la France vous ment et il y a un risque que vous payiez plus pour avoir moins et de partir encore plus tard à la retraite à l’avenir. C’est ce que nous allons voir en détail dans cette vidéo. Preuve à l’appui et spoiler alerte, c’est vraiment mais alors vraiment une catastrophe. Je n’en peux plus. Si on n’a pas d’enfant, on finira par travailler jusqu’à 98 ans au déambulateur. Eh non mais c’est tout.
Alors pour comprendre pourquoi le système de retraite en France est aujourd’hui au bord de l’effondrement, il faut revenir sur son histoire récente. Je sais que le passé, c’est le passé. Le modèle actuel est principalement né au cours du 20e siècle, fondé sur un principe simple. Les gens actifs financent directement par leurs cotisations les pensions des retraités. C’est ce qu’on appelle la retraite par répartition, qui est différente de l’autre grand système qu’on appelle retraite par capitalisation qui consiste, plutôt que de prendre les cotisations pour les donner aux retraités actuels, d’investir ces cotisations et seulement quand le cotisant partira à la retraite de prendre les fruits de cet investissement pour financer la retraite.
Le système actuel par répartition consiste à ce que les personnes en activité financent les pensions des retraités actuels. Le système par capitalisation, lui, opte pour une approche plus individualiste. Chacun finance sa propre retraite. Donc retraite par répartition, c’est les jeunes qui payent pour les vieux. Retraite par capitalisation, ce sont les jeunes qui cotisent pour eux-mêmes et qui vont pouvoir bénéficier des fruits de leur investissement.
Et dès les années 1990, face au vieillissement de la population, au changement démographique majeur et à une espérance de vie en constante augmentation, ce modèle de retraite par répartition a vraiment commencé à montrer sérieusement ses limites en France et dans d’autres pays. Ce n’est pas pour ta retraite que tu cotises, tu te fais ponctionner pour payer la retraite de ceux qui y sont actuellement. Si tu veux pouvoir avoir droit à une retraite, il faudra que tes arrières-arrières-petits-enfants acceptent également de se faire ponctionner pour payer ta retraite.
Depuis lors, la France multiplie les réformes, souvent contestées, pour tenter d’équilibrer un système devenu instable et coûteux. Dès le moment où vous avez de moins en moins d’actifs et de plus en plus de retraités, si vous voulez que le pacte entre les générations soit juste, il faut procéder à cette réforme. Donc, comment en est-on arrivé là ? Voici les clés historiques pour comprendre pourquoi aujourd’hui plus que jamais le système de retraite français est au cœur d’une crise profonde.
Va-t-on devoir travailler plus longtemps avant de partir à la retraite ? Plus moins. Qui peut le plus peut le moins. Et moins plus moins égale plus. Et qui plus vite dans la semoule n’est pas prêt de manger un couscous.
Déjà, il faut comprendre qu’aujourd’hui l’âge de départ à la retraite pour la plupart des gens en France est fixé à 64 ans et que vous avez le droit à une pension complète de retraite uniquement si vous avez cotisé 43 ans. Alors pour vous donner une idée, quelqu’un qui serait au SMIC toute sa vie aura aujourd’hui une retraite de 931 € par mois. Quelqu’un au salaire médian, 2036 € par mois, toucherait 1300 € par mois de retraite s’il avait été à ce salaire toute sa vie.
Alors on peut déjà prendre de l’altitude et regarder la situation dans son ensemble. Premier indicateur, l’évolution du nombre d’enfants par femme. Donc sur ce schéma qui apparaît, vous pouvez voir l’évolution du nombre d’enfants par femme de 1950 à 2021 pour le monde et les quatre pays occidentaux francophones majeurs, France, Belgique, Suisse et Canada. Vous pouvez voir que le nombre d’enfants par femme est passé de quasiment 3 en 1950 à 1,79 en 2021 en France, soit une baisse de 40 %. Et vous pouvez voir que pour les autres pays, la baisse est également conséquente.
Et ce n’est pas seulement les pays francophones, c’est aussi tous les autres pays du monde qui ont connu cette tendance baissière sans exception hein. Le nombre d’enfants par femme dans le monde est passé de 4,86 en 1950 à 2,3 en 2021, soit une baisse de 52 %. En sachant que pour qu’une population se maintienne au même niveau hein sans immigration, il faut tabler sur 2,1 enfants par femme.
Macron il a dit il y a quelques mois qu’il voulait relancer la natalité. Mais regarde l’état de la France, on ne va pas faire des enfants, hein. Tu n’invites pas des gens quand la soirée part en couille. Or, un pays c’est quoi ? Eh ben, c’est des gens. Et donc si on ne renouvelle pas les gens, eh ben le pays il disparaît. Et vous imaginez par exemple un monde où il n’y aurait plus de Belgique, eh ben moi ça me ferait de la peine.
Durant cette même période pendant laquelle le nombre d’enfants par femme diminuait, un autre indicateur lui augmentait, l’espérance de vie à la naissance. Et ça c’est notre 2e indicateur. Donc sur ce schéma qui s’affiche sur votre écran, vous pouvez voir que l’espérance de vie en France en 1950 était de 66 ans. Donc quelqu’un qui partait à la retraite à 60 ans par exemple pouvait espérer profiter de la retraite 6 ans en moyenne.
Et en 2021, cette espérance de vie était de 82 ans, quasiment 83. Donc une augmentation de plus de 16 ans en quelques décennies, soit une augmentation de 25 % de l’espérance de vie. Et ça va être notre troisième indicateur. On voit aussi que l’âge moyen de la population augmente. Regardez ce nouveau schéma. Vous voyez qu’en France, en 1950, l’âge moyen de la population était de 33 ans et demi alors qu’aujourd’hui elle est de 41 ans.
Et si la population vieillit, c’est pourquoi ? Pas parce que tout simplement on a moins d’enfants, mais on a des individus qui vivent plus longtemps. Eh ben, on a donc une population qui est de plus en plus âgée en moyenne. Ils sont nombreux. Ils sont de plus en plus nombreux.
Et ces tendances ont une incidence directe sur un autre chiffre important, le nombre de retraités par nombre d’actifs. Ça c’est notre 4e indicateur. Sur ce graphique, vous voyez l’évolution du pourcentage de personnes âgées de plus de 64 ans et donc supposées retraitées par rapport à la population active. Plus ce chiffre monte et plus chaque actif doit payer pour un nombre important de retraités.
Avec un ratio de 10 %, il y a un retraité pour 10 actifs. Avec un ratio de 50 %, il y a un retraité pour deux actifs. Avec tout ce que cela implique pour les cotisations sociales pesant sur les gens actifs. On va donc se retrouver avec moins de gens qui travaillent et plus de gens à la retraite, autrement dit donc pas assez de gens qui financent et plus de personnes qui ont besoin de ces retraites.
Donc pour être clair, si vous regardez la France sur ce schéma, on peut voir qu’entre 1950 et 2021, le nombre de retraités par actif a doublé. Il a augmenté littéralement de 101 %. C’est-à-dire qu’aujourd’hui, chaque personne active en France supporte deux fois plus de retraités qu’en 1950. Et c’est un chiffre qu’on retrouve dans toute la francophonie occidentale, grosso modo, il y a deux fois plus de retraités par actif aujourd’hui qu’en 1950. Et ce chiffre bien sûr ne fait qu’empirer.
Regardez à nouveau les courbes du schéma et je vous en montre un autre avec la population des continents. Comme vous pouvez le voir sur tous les continents à part l’Afrique, cette courbe monte en flèche. Il y a de moins en moins d’actifs par retraité et cette tendance s’accélère. On voit par exemple que pour l’Europe, on retrouve à peu près le même chiffre, deux fois plus de retraités par actif par rapport à 1950. Et cette tendance se retrouve dans chaque continent sauf l’Afrique.
Et le fait qu’il y a davantage de retraités par actif a un effet direct sur le dynamisme des économies et la capacité des États à lever l’impôt. Moins d’actifs dans une économie, c’est moins de valeur générée, moins de croissance et moins de recettes fiscales. De toute façon, en général, on est un peu dans la merde. Ça va être compliqué là. Le système de retraite pour moi va être quasiment inexistant.
Ainsi, des recherches montrent que pour chaque augmentation de 10 % de la proportion de la population âgée de 60 ans ou plus, bah, on peut s’attendre à une baisse d’un peu plus de 5 % par an de la croissance économique, à une baisse d’un peu plus d’1 % de la croissance de la force de travail et à une baisse de près de 4 % de la croissance de la productivité. Si ça vous paraît complexe, comprenez juste que c’est vraiment la catastrophe. On va tous mourir.
Alors, vous allez me dire « Mais Olivier, l’État va bien faire quelque chose pour tenter d’empêcher l’effondrement. » Alors oui, il va tenter de faire quelque chose. Travailler plus longtemps, c’était la seule réponse de bon sens. Un jeune aujourd’hui qui rentre sur le marché du travail, est-ce que vraiment il va croire les promesses que lui fait un gouvernement dans 45 ans ?
Et quels sont les quatre grands moyens d’éviter un effondrement du système de retraite et également un ralentissement économique notable ? Bah, il n’y a pas 3000 manières. Vous pouvez faire plus d’enfants, ouvrir les vannes de l’immigration, augmenter l’âge de départ à la retraite ou augmenter les impôts et les cotisations sociales.
Alors, sur le fait d’avoir plus d’enfants, on vous remet le schéma. Vous pouvez voir si c’est une tendance ou pas. Et vous avez vu, ce n’est pas du tout une tendance. Alors, ouvrir les vannes de l’immigration, c’est une option mais qui pose de nombreux problèmes d’intégration des nouveaux arrivants mais aussi un problème de compétition.
Quand tout le monde voudra attirer des immigrants et que l’Afrique sera le seul continent avec une croissance naturelle positive, comment feront les pays ? Qui seront les gagnants et les perdants ? Comment les pays vont attirer tous ces jeunes qui viendront d’Afrique ?
Quant à augmenter les impôts, bah c’est toujours une possibilité mais nous l’avons vu dans la vidéo précédente, les cotisations sociales sont déjà extrêmement fortes en France et cela va à l’encontre de la tendance générale qui est que dans un monde de plus en plus compétitif où les juridictions se battent pour attirer les jeunes talents, elles ne peuvent pas augmenter trop les impôts. Sinon ça décourage les jeunes talents d’immigrer dans ces juridictions. Elles vont plutôt aller ailleurs.
Les contribuables sont de plus en plus nombreux à quitter le territoire français. Je quitte la France pour m’expatrier, pour immigrer ailleurs. Je suis allé prêter serment devant notre terre pour renoncer à ma nationalité française.
Il reste donc la possibilité de retarder l’âge de départ à la retraite. Comment les pays concernés y arrivent-ils ? Comme vous pouvez le voir, les gens partaient en moyenne plutôt à la retraite en 2018 qu’en 1970. Alors même qu’il y a beaucoup moins d’actifs par retraité et que nous vivons beaucoup plus longtemps aujourd’hui qu’à l’époque.
Que vous regardiez la France, la Belgique, la Suisse, le Canada ou même la moyenne européenne, il n’y a aucune exception à ce principe. Nous partons aujourd’hui à la retraite plus tôt qu’en 1970. Vous pouvez noter par exemple qu’on partait à la retraite en France à 68 ans en 1970 et à 61 ans en 2018.
Alors, vous pouvez quand même constater que l’âge de départ à la retraite a commencé à augmenter depuis le début des années 2000, mais que les réformes restent insuffisantes. On va voir maintenant comment ça affecte les dépenses sociales des États concernés.
Donc sur le schéma que vous voyez actuellement, les données incluent toutes les dépenses sociales, hein, donc pas seulement les retraites, mais elles donnent un bon aperçu de la situation générale. Là, vous pouvez voir qu’entre 1960 et 2016, les dépenses sociales en France ont augmenté de 262 %. Du coup, cela veut dire que les cotisations sociales et patronales ont été multipliées par quasiment 3 entre 1960 et aujourd’hui. Et ça diminue d’autant plus votre salaire net, ce que vous avez dans la poche une fois que toutes ces cotisations ont été payées.
Donc on voit que les cotisations sociales ont explosé, on voit que le système de retraite va droit dans le mur mais on peut voir malheureusement aussi que les marges de manœuvre de l’État sont extrêmement faibles. On va travailler plus alors. Non, c’est ça. Oh, le travail, c’est la santé.
Et là, je vous montre un autre schéma, c’est des projections sur le niveau de vie, c’est-à-dire le pouvoir d’achat des retraités. Et vous pouvez voir que ces projections très officielles prédisent une vraie vraie baisse du pouvoir d’achat des retraités au fur et à mesure qu’on va avancer dans le temps.
Alors là, vous allez peut-être me dire « OK, Olivier, on sait que ça coûte cher, on sait que effectivement les dépenses sociales sont très fortes, mais c’est parce que derrière on est couvert par l’État et l’État va nous protéger. » Alors sur les performances de la sécurité sociale, je vous renvoie à ma précédente vidéo dans laquelle je les ai analysées vraiment en détail.
Et comme aujourd’hui on se focalise sur la retraite, on va se poser la question : est-ce que l’État fait un bon job quand il vous force à cotiser à la retraite et à investir à votre place ? On va examiner ça en étudiant la performance donc du système de retraite parce que franchement la plupart des salariés ne réalisent pas à quel point ils se font avoir en cotisant au système de retraite public en France au lieu de se constituer leur retraite eux-mêmes.
C’est comme si l’État, si c’était un pote à toi, c’est un mec il est endetté à moins 3000 milliards. C’est un mec qui ne sait pas du tout gérer son statut. Si l’État français c’était une personne physique, il serait interdit bancaire mais de ouf. Et nous on se dit lui je le sens bien.
Donc voici quelques exemples en se basant sur les cotisations retraite en France en 2024 par rapport au fait d’investir la même somme intelligemment. Alors qu’est-ce que ça veut dire investir intelligemment ? L’actif qui est à la fois simple, performant et extrêmement diversifié est ce qu’on appelle un tracker, un ETF. Donc c’est un indice qui va suivre en fait les bourses de plusieurs dizaines de pays.
Celui que je vais prendre comme référence répond au doux nom de MSCI World Index. Alors qu’est-ce que ça veut dire ça ? En fait c’est un actif très diversifié, donc très peu risqué qui vous permet d’investir en un clic dans plus de 1400 entreprises réparties dans 60 pays. Donc vous avez une vraie diversification en termes de secteur d’activité mais aussi en termes d’économie, de monnaie et de pays.
Alors vous allez me dire pourquoi c’est moins risqué ? Parce que c’est diversifié. Vous n’êtes pas en train d’investir dans une seule entreprise qui demain peut faire faillite. Vous investissez dans plus de 1400 entreprises et surtout vous investissez dans des indices. Par exemple, en France, il y a le CAC 40 qui regroupe les 40 plus grandes entreprises de la France.
En investissant dans le MSCI World Index, vous allez notamment investir dans le CAC 40 mais aussi dans l’équivalent américain qui est le S&P 500, dans l’équivalent britannique, allemand et cetera. Maintenant, qu’est-ce qui se passe si une entreprise du CAC 40 fait faillite ? C’est pas grave, il y a une autre entreprise qui va la remplacer.
Vous investissez dans un indice qui ensuite est réparti dans autant d’entreprises qu’il y a dans l’indice. Donc votre risque est complètement lissé, diversifié à travers toutes ces entreprises. En fait, avec un tel ETF, vous investissez dans le marché mondial. Donc, vous n’avez pas de risque qu’une entreprise fasse faillite. Si l’entreprise fait faillite, ce n’est pas grave, elle va être remplacée dans l’indice.
Et historiquement, cet indice a eu une performance de 9,91 % par an depuis 1978. Alors, je ne sais pas si vous vous rendez compte, mais au moment où je tourne cette vidéo, le taux du livret A est de 2,4 %. Donc 2,4 % d’un côté, 9,91 % de l’autre, c’est le jour et la nuit. Sur le long terme, ça fait une différence absolument énorme.
Si tu avais investi 1000 € sur le S&P 500 il y a 24 ans, aujourd’hui tu serais à 8500 €. Donc, un salarié au SMIC en 2024 touche un salaire net de 1377 € par mois. Le montant de ses cotisations, qu’elles soient patronales ou salariales, est de 492 € par mois, on va dire quasiment 6000 € par an.
Aujourd’hui, vous devez cotiser 172 trimestres, soit 43 ans pour avoir le droit à une retraite complète. Si vous avez cotisé ce montant sur 43 ans, cela vous fait une somme de 254279 €. Alors, comprenez bien que ces 254279 € que vous avez cotisés pour la retraite, ils ne sont pas à vous. Vous les avez donnés aux gens qui étaient retraités pendant que vous étiez actif.
Mais en échange, au bout de ces 43 ans de cotisation, l’État va vous payer 931 € brut par mois de retraite. Donc comprenez que cet argent que vous payez, il n’est pas mis dans un coffre-fort pour vous le redistribuer quand vous partirez à la retraite. Non, pas du tout. Il est juste donné immédiatement aux gens qui sont retraités.
Et quand vous partirez à la retraite, vous comptez sur le fait qu’il y aura suffisamment d’actifs qui vont cotiser pour pouvoir payer votre retraite. Donc aujourd’hui, la retraite à laquelle vous avez droit, si vous avez cotisé 43 ans au SMIC est de 931,18 € brut par mois.
Maintenant, comparons avec la même somme donc de 254279 € mais qui à la place a été investie dans ce fameux ETF MSCI World. Et on va même être conservateur au lieu de prendre le taux de plus de 9 % qui est le taux historique. On va juste rester sur un taux en moyenne de 8 % par an. Au bout de 43 ans, ces 254279 € se sont transformés en quasiment 2 millions d’euros € précisément. Et cet argent vous appartient. C’est votre capital et vous pouvez en faire ce que vous voulez. Donc là, contrairement à l’exemple précédent, c’est vraiment de l’argent que vous avez mis dans un coffre-fort et qui est à votre disposition.
Et donc, comment on prend sa retraite avec un tel capital ? La règle de base, c’est de retirer 4 % de cette somme par an. C’est ce que les spécialistes estiment comme étant le pourcentage qui permet de garder son capital sur le long terme et de partir à la retraite vraiment longtemps.
Si vous prenez 4 % par an de cette somme, cela vous fait une retraite de 6496 € par mois. Ce n’est pas une erreur, ce n’est pas une coquille avec exactement la même somme de 254279 € que vous aurez payée sur ces 43 ans. Vous passez de 930 € par mois à 6500 € par mois. Vous multipliez par 7 votre pouvoir d’achat. Je ne sais pas si vous vous rendez compte avec exactement la même somme que vous avez cotisée.
Prenons aussi l’exemple du salaire médian, donc de 2036 € par mois. Là, du coup, vous cotisez pour votre retraite via les cotisations salariales et patronales 725 € par mois. Au bout des 43 ans, vous aurez cotisé 374172 €. Et à nouveau hein, c’est de l’argent que vous aurez donné à l’État. Ce n’est pas dans un coffre, ce n’est pas à vous.
Et ces cotisations vous donneront droit après 43 ans à 1300 € brut par mois. Et donc là, si on avait mis ces 374000 € dans un ETF World, quel capital vous auriez eu au bout de 43 ans ? 2867926
€. Et oui, quasiment 3 millions d’euros de capital qui est dans votre coffre et que vous pouvez utiliser comme vous voulez. Vous vous rendez compte que vous provoquez beaucoup de monde en faisant ça ? Écoutez, c’est mon pognon, ça fait rien.
Et là, si vous retirez 4 % de cette somme par mois, cela fait une retraite de, tenez-vous bien, asseyez-vous, prenez une grande respiration, de 9559 € par mois, on passe de 1300 € à quasiment 9600 € avec exactement la même somme payée.
Et là, je me suis focalisé sur la France, mais ces chiffres sont typiques des performances des systèmes de retraite par répartition des pays. Comme vous pouvez le voir, bah mieux vaut investir pour se constituer sa retraite par soi-même et mieux vaut pour les pays opter pour la retraite par capitalisation ou en tout cas laisser aux gens la possibilité de choisir.
Mais malheureusement, vous ne pouvez pas choisir de quitter le système de retraite par répartition en France. C’est un système qu’on vous impose. Donc la seule solution pour quitter ce système légalement, bah c’est de vous barrer. C’est de partir de la France.
Parce que tout ce que je viens de vous partager est un court extrait de mon nouveau livre. Tout le monde n’aura pas la chance de quitter son pays. Et dans ce livre, j’analyse notamment pourquoi la France, la Belgique et beaucoup de pays occidentaux ont un système de retraite qui est au bord de la catastrophe. Pourquoi c’est aussi le cas dans d’autres secteurs de l’économie et qu’est-ce que vous pouvez faire pour tirer votre épingle du jeu dans ce monde nouveau, même si vous n’avez aucun projet d’expatriation.
Donc pour vous remercier d’avoir été jusqu’au bout de cette vidéo, je vous offre un extrait de 50 pages de ce livre qui contient entre autres la préface d’Éric Levêque, le célèbre créateur de l’entreprise Ledger et l’investisseur légendaire de l’émission Qui veut être mon associé ? Donc pour recevoir cet extrait, vous cliquez simplement sur le lien qui est lié à cette vidéo là en commentaire, en description et vous me dites à quelle adresse email je dois vous l’envoyer.
Je vous dis à très vite pour une nouvelle vidéo. En attendant, n’oubliez pas, soyez rebelles, soyez intelligents et puis faites partie des gens là qui analysent bien dans quoi ils cotisent pour voir si ça fait du sens ou pas. Ciao !
Ohoh.
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